解剖翼龙贷：网贷合规之路还要多漫长？

2016年互联网金融迎来了监管规范年，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式颁布，网贷行业告别野蛮生长的上半场，进入了规范发展的下半场。

根据网贷之家数据，截至2016年11月底，P2P网贷行业历史累计成交量突破3万亿元大关。此番成绩无疑表明了网贷行业目前发展势头强劲。但行业繁荣发展的同时，也不能忽视网贷平台的合规建设。

零壹研究院数据中心近日发布《11月中国P2P平台贷款余额百强榜》，内容显示，榜单前30家平台贷款余额合计2667亿，占到整个行业的33.6%左右。翼龙贷作为榜单中贷款余额最大的平台（注：该榜单未计算陆金所），其合规发展具有一定的行业代表性。

监管定调小额 合规平台优势渐显

《暂行办法》发布后，红岭创投宣布明年3月将停发大标，宜人贷则表示三个月内完成限额整改。对将市场定位在农村的翼龙贷来说，小额、分散恰恰是其一直以来秉承与坚持的经营原则。

翼龙贷助理总裁王倩介绍，翼龙贷通过互联网手段，将城市富余资金回流到农村，截至2016年11月底，累计向“三农”领域“输血”超过200亿元，其中90%以上的资金流向蔬菜、水果、畜牧、水产等特色种养殖农业，平均借款额度为7.3万元。这些债权分散在全国1000多个区县，25-45岁的借款人占据60%。分散的借款人地域、行业、人群特征，能够使独立个体之间发生违约的概率保持分散，从而大大降低违约概率，保护投资人收益。

小额分散、服务实体的合规优势，会随着网贷行业的逐步规范化越来越明显。王倩介绍，平台上近95%的借款在10万元以内，20万元以上借款占比为0.02%。对于20万元以上借款的这一部分，她表示，在监管规定期限内可以自动到期。

完善信息披露 消除信息不对称

金融的核心问题是信息不对称。这一问题从网贷行业成立之初也一直存在。

业内人士认为，《互联网金融信息披露个体网络借贷》（下简称《信批标准》）强制网贷平台披露借款方借款用途、信用信息等，解决了网络借贷中出借人和借款人之间的信息不对称问题。投资人可根据披露信息对项目标的理性地进行风险甄别，避免踩雷。

王倩介绍，翼龙贷在信息披露方面始终严格自律。在《信批标准》未出台之前，便定期披露平台的运营报告、交易总额、项目信息等。出借人选择融资项目后，可以清楚地看到项目及借款人相关信息，如借款期限、还款方式、借款用途等各项信息。信息披露的意义是为了让网贷平台信息更加透明，给投资人提供决策依据，但合法合规的信息披露不是简单粗暴地将借款人及借款企业的信息公开。王倩告诉记者：“翼龙贷在信息披露中充分考虑到了借款人及借款企业的隐私保护和商业机密保护需求，对借款人姓名、身份证号码和借款企业的名称进行了脱敏处理。这一做法与《信批标准》基本一致，也体现出翼龙贷在信息披露工作上的前瞻性。”

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，翼龙贷进一步完善信息披露工作，在官方网站显著位置上线了“信息公开”专属板块，对注册资本、网站备案、高管信息、员工情况等从业机构信息、平台运营信息进行全面、实时、公开披露。

坚持行业自律先行 有序推进合规

翼龙贷不但积极贯彻监管部门要求，而且主动走在监管的前面。王倩介绍，作为中国互联网金融协会的会员单位，翼龙贷已先后将数据对接到工信部主管的国家互联网金融风险分析技术平台、中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统和北京市网贷行业协会，接受政府和协会的监管。

信息安全方面，翼龙贷凭借完善的风险管理体系，以及自身技术优势，取得了公安部颁发的“信息系统安全等级保护”三级认证。据悉，公安部安全等级保护分为五级，第三级认证相当于“监管级别”，由国家信息安全监管部门进行监督、检查。如果这一级别信息系统受到破坏，会对国家安全以及公民权益造成严重损害，所以这一级别的要求是十分严格的，其重要性仅次于银行系统。

资金存管方面，翼龙贷CFO孟海峰向记者表示，平台一直积极推动相关工作，经过与中信银行、民生银行、厦门银行等多家银行的洽谈筛选后，最终成功对接厦门银行资金存管系统。目前，由翼龙贷和厦门银行共同开发的支付结算服务系统已经完成开发，进入测试阶段，预计春节前后上线。据悉，为了加速进程，翼龙贷投入了超过100人，成本预计几百万。孟海峰认为，这是P2P平台走向合规的必经之路，也是为投资人的资金安全负责。系统上线后，银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，而投资人也能通过银行托管系统，实时监测自己所投资金的流向。

业内人士认为，P2P网贷的核心价值在于，激活了民间资金进入实体行业，服务到了银行等传统金融机构不愿服务的“三农”群体、小微企业，它的“去中介化”，提高了融资效率、降低了融资成本。王倩表示，翼龙贷将继续加强合规建设，提升“三农”、小微金融服务的水平，为支持实体经济的发展做出应有的贡献。