农村征信遇困境，翼龙贷或成真正破局者

农村征信体系是社会信用体系的重要组成部分，是金融生态链的重要一环。翼龙贷助理总裁王倩参加“第十三届中国国际金融论坛”时指出，因为征信基础较弱，农村农民的信誉体系建设面临诸多困难，作为专注做“三农”互联网金融的翼龙贷，九年来利用大数据破解农民征信，或成为真正的破局者。

众所周知，我国农村信用环境较差,导致社会经济活动中的各项交易活动发生困难，使社会运作成本大大提高，阻碍了农村经济的发展。

截至目前，我国只有央行建立了一套征信系统，采集信息的来源主要是银行，远没有对农村实现全覆盖，由于征信基础较弱，收集、整理、核准评估、查询农村信用信息比较困难，涉及征信的农村模式、农民隐私保护、涉农数据安全、信用信息的共享和交换、符合农村实际的征信产品和服务等基础工作还非常欠缺。农村的民间系统多以口碑相传的方式进行传导，没有固定的记录载体和机构，很难形成系统的信用指标体系。

据介绍，面对当前农村信用体系建设存在的问题，多年来，翼龙贷做了很多尝试和探索，依靠互联网技术创新和大数据积累，翼龙贷业已打造成型了独特的“三农信贷工厂”。

王倩向记者介绍，目前，翼龙贷已经开发出我国首款针对农民的线上金融服务APP，通过这款手机应用，可以实时获取农民的各种信息，比如他的位置，是否在农忙作业，家里养几头猪、种多少果树，历史收益等，由此可以根据既往积累的借款需求来确定其征信状况，有针对性地开展各级风控审核。而合作商助手APP针对合作商开展风控管理，主要对其经营情况、贷前贷中贷后的风险控制进行监督。

“大数据对于现代农民金融服务是非常重要的，比如翼龙贷在地方上做试点，发现通过大数据的反欺诈机制进行筛选排查，能够发现有些贷款人是不符合条件的，有的在既往经营中发生过拖欠行为，有的还有经济犯罪记录，这些人的借款需求自然不予考虑，这也是为了对投资人负责。今年翼龙贷已经把反欺诈引入到风控手段之中，使其成为2.0时代全链路技术风控的重要组成部分。”王倩在接受采访时坦言。

根据我国农村市场特殊的生存业态，不论是气象变化还是价格波动都会对农产品的生产周期和收益回报产生影响，有的借款人无法按时还款，这种情况也会有发生。针对这类借款人，翼龙贷会打造一个信用成长计划，定制信用打分卡。遇到一时无法还款的情况，借款人可以通过自己既有信用值进行分期，在逐渐归还的过程中又累计起更高的信用值，下次再贷款可以获得相应的利率优惠和增值服务等。

面对信息采集难的问题，翼龙贷也探索出一套可行的方法。王倩称，通过关联化、普惠化扩大信息采集面、覆盖面，在一次借贷撮合服务中，至少可以获取一对农村夫妻的信用信息。翼龙贷目前正在进行业务创新，在供应链、产业集群的资金撮合业务中，通过一个项目可以采集到几十户乃至上百户的农村家庭信息。这些在央行征信体系中还处于信息空白的农村群体，在翼龙贷的具体征信实践中，就可以纳入到翼龙贷自己的信用数据库中。

对于如何发展和完善农村征信体系，王倩建议，希望相关部门统筹考虑将互联网金融信用数据纳入征信体系，实现征信数据共享，打破行业“信息孤岛”。另外，还需要制定更加严格的政策和制度，严厉打击恶意骗贷行为 。