金融亦可雪中送炭

编者按：

实体经济的发展离不开金融的支持。然而受风险控制、营运成本等因素的影响，传统金融机构倾向于效益好、知名度高的大中型企业，而对小微企业、农村创业等群体关注颇微，社会上出现了一些“金融只锦上添花”的论调。

这样的论调恰当与否暂且不谈。一个不争的事实是，互联网金融以其小额、高效、快捷的优势，为小微企业、三农“输血”，一定程度上弥补了农村金融的空白，成为传统金融机构的有益补充。“互联网，特别是移动互联网大大改变了金融的可获得性，提升了金融的覆盖面和普惠水平，使得金融受众的的人数和范围大大提升。”华人著名经济学家陈志武如是说。

接下来，我们来看几个故事。这是2016年12月及2017年1月，由中国社科院专家及三农互联网金融企业翼龙贷工作人员组成的调研组，在山东、河南、宁夏等地实地调研的情况。调研组以亲身走访及实地见闻，呈现互联网金融在助力农村经济发展，扶持农民创业方面做出的积极贡献。他们希望通过这种形式了解当地农民借款人的经营情况和实际诉求。同时，让更多翼龙贷投资人了解资金具体流向。同时也力图呈现：金融不仅可以锦上添花，亦可雪中送炭。

系列报道一：昔日在外闯世界 如今回家当老板

山东省聊城市茌平县胡屯乡，28岁的于兆民在自家承包的桃园里，掰着桃树支上的花骨朵，向中国社科院专家兴奋地描述着自己的设想：“村里人都不相信这树明年能结果，都开花了怎么可能不结果？”掰过另一棵树的枝条他接着说：“这个花型大，结的桃子也大，明年收2万斤桃，我很有信心。”

图说：于兆民（左一）向中国社科院专家（右一、右二）介绍桃树品种。

“80后”的小于可以说是农民本土创业的一员。2014年，在朋友的影响下，小于承包了20亩地用来种桃。农谚说：桃三杏四梨五年。种桃意味着前期投入大，周期长。资金问题首当其冲地摆在了小于面前。有心人处处留意。一次赶大集，小于无意中收到了一张广告宣传单，他没有马上扔掉。后来仔细看了一番后，小于拨打了宣传单中提到的翼龙贷茌平县运营中心的电话。

第二天，翼龙贷两名风控人员就上门家访，询问了关于借款用途、还款来源等问题。在小于提供了一系列审核材料之后，翼龙贷授信小于4万元的借款额度。

小于至今记得，自己的借款在翼龙贷官方网站发布后，很快就“满标”了，“我记得好像是2个人借钱给我。”小于讲不清楚P2P这种模式到底是啥，但他很看重自己的信誉，“互相不认识，人家能借钱，是看得起咱，钱肯定得按时还。”

2015年，小于还清了4万元。随后，他又通过翼龙贷借到了4万元用于农业种植。有了资金保障，小于就可以把心思更多花在了桃树种植上。

同时，尝到甜头的小于也逐渐知道了P2P这个“舶来品”的“益处”：自己想干点事儿，只要有信用，通过互联网就能借到钱，再不用像从前一样，要么被拒绝。要么为了借钱，跑腿看脸色。

图说：于兆民（右二）与中国社科院专家及翼龙贷工作人员合影。

同样，在30多公里之外的茌平县乐平镇大尉村，44岁的蔚士义有着和小于相似的特征，敢想敢干，能者多劳。

老蔚16岁时开始开大货车，快30岁时吃不消开车的压力，回家种地。为了增加收入，老蔚还开始饲养肉猪。

图说：蔚士义饲养的种猪。他家目前养了120头肉猪，一部分来自种猪繁殖，一部分来自仔猪购买。

2013年，老蔚琢磨把家门口前面的大坑垫上土，平整成平地，盖上猪舍，扩大规模。填坑、建猪舍、雇人、买猪仔……需要钱的地方太多。为钱发愁的时候，老蔚偶然在聊城看到了翼龙贷在当地的运营中心，便上门咨询。没过两天，工作人员驱车30多公里来到大尉村老蔚家进行家访。经过尽调、审核、发布借款标的等环节，老蔚获得了6万元的资金支持。

如今，老蔚家养了120头猪，饲料来自自己种的10万斤玉米，成猪大部分供货到聊城，留一小部分给自家饭店，一年算下来收入能达到40多万。不仅自己的日子越来越好，老蔚还带动了数名村民就业，雇人帮自己打理猪舍和农田。

2016年，老蔚第三次从翼龙贷借钱，由于前两次还款记录良好，不仅授信额度从6万提高到了9万，利息也降了2厘。翼龙贷的工作人员介绍，这是翼龙贷针对农民借款人打造的信用成长计划，借款人通过按时还款，提供较为完整的生产、经营等资料，从无到有，逐渐积累自己的信用积分，可以享受升额、低息贷款和其他服务。等拿到9万元，老蔚打算再扩建猪舍，继续填坑、平地、建猪舍，预计将达到200头以上的规模。

当中国社科院专家问他如何看翼龙贷时，老蔚笑了笑，说：“村里人都听说过翼龙贷，但他们不相信，我第一个尝到了甜头。”当互联网金融之风刮向农村，敢于先吃螃蟹的农民朋友从中得到了“实惠”。

图说：蔚士义（右三）和中国社科院专家及翼龙贷工作人员合影。

侧记：鲁西寻“宝”记

一天调研走下来，通过和农民面对面聊天，实地参观他们的种养殖场所，听他们讲自己努力奋斗的经历，中国社科院专家们感慨颇深。他们说，翼龙贷是扶持农民创业的优质金融信息服务商，可以说翼龙贷是农民资金保证的宝；反之，这些敢想敢干、有头脑、懂技术的农民也是翼龙贷资产来源的宝；通过调研再次印证了“农村金融的落脚点是农民”，可以说农民是农村金融的宝藏。这次鲁西之行就是一次“寻宝记”。

据介绍，翼龙贷用9年的时间实现了全国布局，截至2016年12月底，已在全国200多个地级市设立运营中心，覆盖超过1000多个区县，成为一家全国性的金融信息服务中介机构。

截至目前，翼龙贷通过互联网手段，累计向“三农”领域“输血”近150亿元，为小微企业提供资金20多亿元，实实在在地助力实体经济的发展。中国社科院专家经过调研和论证得出，截至2015年底，翼龙贷在中国“三农”互联网金融的市场份额占到80%，是“三农”互联网金融的绝对主力。