网贷如何度过“至暗时刻”？ 翼龙贷专注三农坚守普惠金融

有从业者笑称，P2P网贷行业并不是风口，而是火山口。

P2P网贷行业正在历经着影响空前的一场爆雷潮：零壹财经已监测到平台6100家中，正常运营的仅有1497家（占到24.5%的比例），其余均涉停业、清盘、被立案等问题，6、7月份甚至没有新平台上线。

危机空前之际，亟需监管大力整治，肃清行业乱象，去伪存真，加快合规化备案脚步，稳定行业信心。7月27日，为坚定行业信心，引导行业继续规范发展，北京市互联网金融行业协会（下称“北京互金协会”）组织宜信、翼龙贷、91金融、网信4家会员单位成立了“规范发展工作组”。 对于如何应对本次危机，翼龙贷总裁陆奇捷认为，行业艰难时刻更需要业务合规的优质平台继续坚守普惠金融的本质，通过科技手段提升广大民众和小微企业获取服务的可持续性，促进普惠金融的发展。

零壹财经·零壹智库7月25日发布的《关键时刻：P2P网贷危机调研报告》（下称《报告》）则对此提出了10条建设性意见。

虽盛夏亦寒冬P2P网贷行业一片凄凉

据零壹财经不完全统计，在刚刚过去的7月份，歇业/清盘、立案等类型的问题平台数量至少有123家，涉及待还本金至少在500亿元以上；逾期、暂停发标的平台另有33家，问题及逾期平台中不乏规模较大、历史"悠久"的头部平台。

问题平台加剧市场恐慌，引发投资人质疑，导致市场低迷，首当其中的就是交易额。

据零壹数据统计，7月P2P网贷行业交易额约为1236亿元，环比大幅下降19.48%，降幅及绝对数值在一年之内均达到最低值。截至7月末，行业待还余额约为9080亿元，环比下降5.5%，已连续10个月呈下降趋势。

此外，还有存量平台加速减少、交易规模持续下滑、行业整体待还余额10个月连续下降、活跃借款人和投资人数量锐减、头部平台待还余额加速下降、满标时间整体延长、债权转让攀升且利率畸高等问题困扰着整个行业。

有人称之为P2P网贷行业的“至暗时刻”。以此命名的某电影中英国在丘吉尔的带领下，用破釜沉舟之势赢得了伦敦保卫战的胜利，那么P2P网贷行业呢？

监管陆续发声北京互金协会组织4家会员单位成立“规范发展工作组”

自7月13日起，深圳、广州、江苏、上海、北京等地方互联网金融协会、中国互联网金融协会陆续发布自律要求，呼吁行业和P2P平台有效防范化解风险。

7月22日前后，北京、上海、深圳、广州四地宣布启动新一轮P2P网贷机构现场检查，将按照国家互联网金融风险专项整治工作统一部署，结合各地实际，坚持依法合规、分类处置，坚持问题导向、从严标准，坚持积极稳妥、有序推进，继续开展P2P网贷平台现场检查工作，去伪存真、支持依法合规经营的P2P网贷平台等互联网金融从业机构规范健康发展。

7月27日，为坚定行业信心，引导行业继续规范发展，北京市互联网金融协会经过多次协商和酝酿，成立了“规范发展工作组”，成员包括：宜信唐宁、翼龙贷王思聪、91金融许泽玮、网信李焕香。

工作组的目标是：坚持自律原则，团结一致，表率践行，责任担当，维护行业稳定健康持续发展；与行政监管机构密切沟通，客观反馈行业发展状况。

北京互金协会牵头，希望通过头部平台的表率作用稳定行业内的恐慌，对P2P网贷行业的健康发展提供助力。

如何看待、应对本次危机？

不同于过往年度的倒闭潮，本次整个P2P网贷行业面临的是系统性危机，是所有商业模式的裸奔展览，是原有伤口的集中溃烂流脓。

翼龙贷总裁陆奇捷认为，6、7月的危机不过是此前累积风险的爆发，这是行业走向规范化、健康化、可持续化发展的必经之路，行业艰难时刻更需要业务合规的优质平台继续坚守普惠金融的本质，运用科技手段有效地降低交易成本和进入门槛，提高普惠金融服务的可持续性。并通过提高金融服务的可获得性、提供创新性和低成本的产品与服务，来丰富金融生态的多样性，促进普惠金融的发展。

“始终专注‘三农’互联网金融的翼龙贷，对网贷行业未来的发展极富信心，也期待着行业洗牌过后把握全新发展机遇，帮助众多‘三农’家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持，为乡村振兴战略作出更大贡献。”

“如果引导得当，逐步恢复市场信心，这也是重塑网贷行业的最好时机，可转危机为契机。”零壹财经•零壹智库7月25日发布的《关键时刻：P2P网贷危机调研报告》如是评价本次危机。

《报告》还就当下P2P网贷面临的危机提出了10条建设性意见：

1.尽快明确网贷备案政策。据媒体报道，新的、全国统一的备案细则已经制定完毕，若能尽快公布细则，或释放相关政策预期，对于稳定市场信心具有非常关键的作用。

2. 落实新一轮的摸底排查并披露进展。一方面，摸底排查有利于掌握最新的真实情况和动态；另一方面，体现监管部门和主管部门对行业的重视。同时，向公众披露摸底排查进展，有利于市场了解真实情况，理性认知，稳定情绪。

3.通过权威渠道，通报行业重大事件（如政策动向、监管态度、头部平台整改进展、摸底排查落实情况等），传递理性声音。

4.一定程度的危机有利于劣质平台出清，为优质企业的成长提供更健康的环境。

如果能够稳定市场情绪，在正常的市场环境中，本轮倒闭潮可以进一步出清合规性不高、经营能力不强、发展能力较差的平台。但是，出清这些平台需要一定的时间，在一个相对较长的时间段内，比较平滑地清理掉这些平台，不会导致剧烈波动，有利于投资者有序撤离，分散投资风险。

如果是短期内崩溃式的危机，或者说行业系统性危机，可能导致优质企业也不能幸免，给投资人带来更大面积、更加集中的损失。

5.通过新的备案规则等一系列监管措施，进一步厘清和规范P2P网贷行业的商业模式，进一步明确“网络借贷信息中介”的行业定位，打破刚性兑付潜规则。

6.强化信息披露，除了公布借款人和平台信息，要着重强化“第二还款来源”的信息披露，比如风险缓释金的规模及其与逾期率、坏账率之间的对比，比如第三方保障机构与平台和借款人之间的关系、保障条款和保障方式、杠杆率和偿付能力等。让投资人对出借风险有更加明确的认知、对平台的中介性质有更加明确的认知、对自担风险有更明确的认知。

7.建立行业性的债权债务登记平台，并与央行征信系统或百行征信衔接，确保投资人和借款人的契约关系不因平台倒闭、跑路受到影响，既是对借款人的约束，也是对投资人的保护，有利于经营不善的平台有序退出，维持社会稳定。

8.引导P2P网贷行业更加扎实地服务个人、小微企业等群体，继续提升风控能力，增强数字普惠金融的服务能力和创新能力。

9.合理引导和运用市场独立媒体、研究机构的力量，增加信息的可获取性、可理解性和多元性，增加市场透明度、公平度。

10.加强社会性、市场化的金融教育，包括对P2P网贷行业的投资人、借款人、从业者进行教育引导，构建良性的市场规则和预期。