王思聪：互联网提高违约成本

  4月10日，王思聪在“翼龙汇”网贷投资系列沙龙首期探讨交流活动中表示，翼龙贷网将为P2P从业者、网贷投资人搭建对外开放、公开交流的平台，无论是基于互联网的交流社区，还是线下沙龙活动，都会做到客观、真实的沟通，因为在互联网时代，企业不能说假话，同时消费者也不能说假话，因为互联网提高了违约成本。

以下为王思聪演讲的部分摘录：

互联网提高违约成本

我们“翼龙汇”是要打造一个对外开放、公开交流的平台，因为我觉得在互联网环境下，你想挡的东西挡不住，就不如让它开放，就让大家去评论，好也好、坏也好，没有任何关系。翼龙贷网的用户QQ群、微信群都是用户自发建的，我们没有参与，因为我们自己来建的话，难免会不客观。如今在互联网环境下，什么都可以说，而虚假的东西也都可以被发现。这就需要我们自我约束，客观、真实地去宣传，并时刻提醒自己更认真地做好每一个环节。

同样地，互联网对于用户来说也有很大的约束力。互联网时代最好不要弄虚作假，一作假成本就高了。从金融来说，互联网提高了违约成本，一旦用虚假信用数据来借贷，就会很快被发现。而那些逾期不还、或者压根就不想还的人，其实成本也是很高的，因为他的各项信息甚至是他家人的信息都能够找到。

现在我们的技术工程师正在做一项工作，就是利用大数据实现用户信用情况的文本化、可视化，利用强大的互联网技术建立信用数据库，做征信工作，这也是响应政府关于提升社会信用的号召。大数据征信，提高信贷违约成本，也是风险防控工作的一部分。另外，我们的产品设计、模式设计、加盟商、以及各环节的工作，都是围绕风控这一核心来展开的。

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P2P信贷如何减少违约?

翼龙贷网坚持做纯粹的信用贷款，不要求借款人抵押担保。这种情况下如何减少坏账呢?这就需要做好借贷之前的风控审核工作。运营商的线下数据采集、审核、评估，这些工作比传统金融机构还要细致，当然这样做的确比较辛苦，也有工作人员笑称，在翼龙贷网感觉很充实，孤独是不会有了。

我们的产品设计还有一个关键点，就是“同城O2O”模式，要求是同城范围的借贷，而且是面向个人的、以家庭为单位的借贷，这也有效的提高了违约成本。

个人借贷意味着小额，两三万、四五万就能满足需求，帮助他们多买些羊羔，多种些农作物，周转下生意。我们没有把中小企业作为主要对象，为什么呢?企业一旦经营不好、破产了，那你就不知道该找谁了。而在国内，个人是没有破产一说的，即便他们手头没钱，他们也会想办法还上，尤其是三农群体，诚信度更高。

另外，我们是家庭借贷，个人还不上，还可以找他的家人。翼龙贷网90%的借贷用户来自于“三农”家庭，这也是我们的一大优势。比如一个家庭是做农业相关的，一方面他有农业补贴，另一方面他们是家庭创业，全家人的收入都可以用来还款，这就是家庭借贷、家庭还贷。也正是因为这些原因，翼龙贷网收益要比其他一些平台要高。

在减小坏账方面，我们的产品设计还有一个非常人性的考虑，就是还本付息的方式。用户可以选择每个月先只还利息，比如借6万块，一个月只用还900多的利息，这就减轻了还款压力，也减小了坏账可能。而如果按等额本息来算，一个月就要还将近7000块，那么这种借款对做生意来说还有什么周转效果呢?

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抛开实体的金融是海市蜃楼

我们的P2P信贷是服务于实体经济的，尤其是“三农”实体经济。我认为，金融一定要跟实体结合，抛开实体的金融就是海市蜃楼，迟早要出问题。互联网金融要是离开实体经济就一定没戏。当然如果实体经济过度金融化那也会出问题。

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加强运营商管理

翼龙贷网采用的是加盟模式，在信用建设和风控方面很大程度上都要依靠各地运营商的工作。运营商最重要的是要做好借贷前的控制，该帮助谁借钱，不该帮助谁借钱，这需要把握好。

如果风险防控做不好，运营商就淘汰出局，尽管你再会催收也没用。简单来说，就是贷前做好审核，那些不能借的钱就不要借。我们做得好的运营商，他们的技巧就是做好贷前的风险防控。我们也会建立严格的制度和标准，继续加强对运营商的管理，从源头上控制风险。