解读中央一号文件，翼龙贷实践农村金融创新

2017年中央一号文件《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》近日发布，继续聚焦“三农”，并提出要加快农村金融创新，“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。

“加快农村金融创新是农业供给侧结构性改革中的重要内容，也是培育农村农业新动能的重要的方式。而互联网金融作为我国金融改革与创新的最新成果，应该在“三农”工作中发挥其应有的作用。互联网金融应该视为供给侧结构性改革的主要内容，也是培育新动能的重要支撑工具。”中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震教授这样解读一号文件相关内容。 

的确，长期以来，农村获得的金融服务远小于他们对经济的贡献。2016年8月，中国社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告》中显示，目前“三农”资金缺口超过3万亿元，资金供给严重不足。

这样巨大的市场需求，也给了互联网金融成长和发展的空间。事实上，越来越多的互金企业开始布局农村金融市场。2016年，蚂蚁金服宣布全面开启农村金融战略，面向国内所有“三农”用户，提供累计1万亿元信贷的目标。京东金融也同样将“坚持深耕农村金融战略不动摇”作为2017年六大战略重点之一。同时，诸如翼龙贷、希望金融、理财农场等互联网金融平台则专注于农村市场，解决了不少有金融需求的农户的贷款需求。以翼龙贷为例，其官方网站显示累计成交额已突破500亿。

表 主要“三农”互联网金融平台（P2P）“三农”领域业务量

资料来源：依据网络公开资料整理

中央一号文件提出要借助互联网技术来加强金融服务。从互联网金融在农村的实践来看，解决“农民贷款难”是可行的。互金平台摆脱了物理网点和地域的限制瓶颈，借助互联网技术，凭借低门槛、方便灵活的优势，对接城市的“资金供给者”和农村的“资金需求者”，实现了城乡资金的融通。

仍以翼龙贷为例，其通过线下合作商开拓借款人，投资人则根据借款人借款金额、借款用途、借款期限等公开信息选择投资，每个借款人都能看得到钱是从哪儿来的，每个投资人也能够真实看到所投资金的流向。相较于传统金融针对工商企业特点设计的贷款产品和操作流程，互联网金融提供了一种更为人性化的信用评估机制。借助互联网技术，充分发挥中国农村熟人社会的优势，翼龙贷使资金资源得到了优化配置。

翼龙贷扎根农村近10年，在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆以外的省级行政区，合作商网络延伸到200多个地级市，1000多个区县，累计向“三农”领域“输血”超过200亿元。其中95%以上的资金流向了种植业、养殖业区域，帮助20余万户“三农”家庭、个体工商户、小微企业主得到资金支持。按照每户至少3个家庭成员来算，翼龙贷已经帮助60万以上的农民改善生活、实现就业。这些资金对于农民来说，切实解决了他们贷款难的问题，一定程度上激发了他们的劳动潜力。同时，对于农村生产结构的调整也具有深远的意义。

一切美好的梦想与愿望都需要“实干”来支撑，互联网金融也是通往梦想道路上的“实干家”。以互联网金融中具有代表性的网贷行业为例，据不完全统计，截至2016年底，专注“三农”领域的30余家网贷平台业务量超700亿，而在前一年才刚到120亿（根据《中国“三农”互联网金融发展报告》）。

中央农村工作领导小组副组长、中央农办主任唐仁健解读一号文件时表示：“要让农村成为引人入胜的天地、农业成为令人向往的产业、农民成为令人羡慕的职业。”虽然上述几组数字在庞大的金融体系数据中，只占很小的一部分，但爆发式增长的背后蕴含着广阔“农村天地”的大有作为，让农村成为引人入胜的天地已经开始。