来源:中国经营报 | 时间:2017-02-13 | 阅读量 : 1,473
互联网金融定位普惠金融，具有小额分散等特点，在解决“三农”问题，精准扶贫中具有独特优势。
立足“三农”业务的翼龙贷，经过9年运营，对于如何在农村开展信贷业务，总结出独特经验，在实现扶持“三农”，有效对农民放贷的前提下，降低损贷率维持平台可持续运营上颇有心得。
据《中国经营报》记者了解，翼龙贷针对农民放贷总结出“就业扶贫”模式，也即是以扶持农民创业，鼓励农民发展副业、种植养殖、手工业等小型创业为主，以此类农民为目标客群。同时简化放贷程序，通过乡镇村服务点“信访家访”，县市运营中心把控风险，总部放贷的模式保证损贷率控制在较低水平。
偏爱养殖种植
“我们一家7口人只有一亩地，附近村镇的村民家的情况也都差不多，村民们不是出去打工就是在家做点副业。”河北省保定市唐县西白尧村村民吕先生对记者表示。
在记者调研走访的河北省保定市运营中心下辖的多个县镇发现，该市地处太行山东麓，半平原半山区地域特点，养殖种植种类齐全。由于耕地数量不足，村民们部分外出打工，部分在家中创业发展养殖种植以及手工业。
公开信息显示，包括唐县在内目前保定市共有4个国家级贫困县。“保定市有4个国家贫困县，翼龙贷已全部覆盖，累计借款总数1325笔，累计借款金额为7060万元，分别占翼龙贷在全国借款总笔数的14.8%以及10.5%。”保定市运营中心负责人表示，“扶持农业创业，养殖种植、小型加工坊的企业主在我们客户中占比超过90%，城市中的商贩、门市等小微企业创业者则较少。”
记者调研走访农户了解到，44岁的吕先生，因为耕地较少，全家人创业进行育肥羊的培育养殖，“没有房产、没有可以抵押物，也没有固定工作和银行流水，银行和信用社都不容易借到钱，育肥羊在买羊搭羊圈，买饲料都是陆续投入的，当羊出栏后才可以有收入。”
吕先生首次接触翼龙贷是通过村子里的翼龙贷服务点，2016年6月成功借款6万元，进行扩大生产。目前吕先生的育肥羊基地中已有800只羊，平均每只可以赚200元左右，目前吕先生已经获得续贷，2017年希望可以扩大规模。
根据翼龙贷方面提供数据显示，保定市运营中心成立于2012年9月，截至2016年12月底，当地农民通过该中心累计撮合借款8952笔，金额6.72亿元。保定市辖区内涉及24个县市区，涉及农业贷款最高的县累计贷款金额4650万元，占比6.9%，最少的县累计贷款金额1720万元，占比2.55%。共支持3425个商品生产及商品流通和农村农副产品生产及收购项目，共解决962个农村餐饮旅游等服务类行业的扩大以及发展，共解决24000多人就业。
“我们自己对农副产品的价格和市场情况都心中有数，对于发展畜牧业等副业的借贷者，他们借钱一般都是为了扩大生产，资金周转等目的，他们究竟能不能赚到钱，到期后能不能按期还上，我们放贷之前都会评估一下。”保定市运营中心负责人表示。
据记者了解，根据翼龙贷的定位，特色养殖户、特色种植户和小商户是其优质客户，翼龙贷作为信息中介平台，在首次出借额度方面，80%的农户可获得6万元授信，部分发达地区最多可增至9万元。
简化放贷手续
翼龙贷以农村普惠金融业务为主，采取加盟模式，目前全国有1300家合作商。据记者了解，目前翼龙贷业务95%来自于农村金融，单笔借款额度在5万元之内。
在记者调研走访过程中，多个农户表示，在借贷过程中，非常希望可以简化借贷手续。
根据公开信息显示，农民想从农信社贷款，至少要迈过“正规经营执照”“2个以上公务员担保”等多个门槛。在如此严苛的条件下，贷款成功率极低，极少有农民愿意浪费农时去跑手续。
农民一般不具备固定资产无抵押品，几乎很难从银行获得贷款。翼龙贷董事长王思聪认为“传统金融机构的风险评估模式条框多且陈旧，实际上在基层农村缺乏生命力”。
从金融机构角度考虑，在放贷之前也会考虑如何保证贷款有效回收。翼龙贷的风控模式中，分布全国各地的1300多个合作商起重要作用。
翼龙贷以加盟商触角的经营模式中，网点密集深入村县，成为互联网金融企业在农村金融服务中的重要优势。保证了服务覆盖面和运营成本之间的平衡。
同时，翼龙贷的同城加盟模式，充分发挥了中国农村熟人社会的优势。贷款农户只需要提供户口本、身份证、结婚证、所经营产业等相关证明就可以进行借贷，与传统金融机构的抵押要求不同。
据来自翼龙贷的最新数据显示，翼龙贷自成立以来，为中国农村以及国家级贫困县贷款超过100亿元。其中，在河南、河北、内蒙古、山西，宁夏等多个省份，覆盖率均超过60%。
在翼龙贷董事长王思聪看来，一个成熟的农村金融模式需要摸索8至10年，还要经历几个借款周期，必须真正了解农村、农业、农民才行。翼龙贷在农村金融领域耕耘8年，“万里长征也只走了三分之二”，需要继续扎实前行。
文 | 郭建航
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