网贷行业回归普惠金融本质 ，三农互联网金融优势凸显

近日，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室表示，将按照国家统一部署继续开展P2P网贷现场检查工作，去伪存真，让真正从事P2P网贷行业的合规的平台健康发展。

紧接着，深圳市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也传来继续开展P2P网贷现场检查工作消息。有媒体援引靠近监管层的权威人士消息称，上海将在本周初宣布部署继续开展P2P网贷现场检查工作。

有分析称，网贷监管政策的密集出台，显示出备案有明显加速的迹象。新京报等多家媒体亦报道称，监管部门或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则，这次是由国家体系制定、并将在全国执行的网贷备案验收细则，杜绝因地方监管套利而出现验收问题及风险隐患。

行业风险出清 回归普惠金融本质

诸多不合规的平台纷纷“爆雷”正是监管政策倒逼，劣质企业生存空间遭受挤压后的必然结局。

翼龙贷总裁陆奇捷表示，近年来有些平台在实际运营过程中，由于对互联网金融的基本定位认识不到位，从而战略选择偏颇，导致现金贷、首付贷、校园贷甚至部分消费贷变相流入房地产市场，引发某些领域出现高风险的畸形现象，使得金融业面临脱实向虚的风险。

“从浅层说是互金行业经营风险积累的爆发，但究其竟，却是由于金融资源配置不合理，过度集中到虚拟领域的必然结果”，陆奇捷进一步说。

实际上，自2016年8月网贷行业进入合规整改以来，主流的网贷平台都积极地配合整改、拥抱监管，同时结合市场和自身的特征对未来的市场策略和发展模式进行重新认识。

网贷作为互联网金融的产物，未来的互金依旧要在普惠金融，中小微企业融资方面起到重要作用。陆奇捷认为，农民、城镇低收入人群、小微企业等都应是普惠金融的重点服务对象，并通过技术手段有效地降低交易成本，服务上述客群，降低进入门槛，提高普惠金融服务的可持续性。

此外，利用科技快速发展带来的机遇，迅速捕捉到并服务于传统金融机构所忽视的群体或无法获得金融服务的群体，通过提高金融服务的可获得性、提供创新性和低成本的产品与服务，来丰富金融生态的多样性，促进普惠金融的发展。

加速脱虚向实 利好农村金融发展

当前，网贷行业正加速“脱虚向实”、服务实体经济。这为农村金融特别是“三农”互联网金融未来发展带来了机遇。而传统金融在“三农”市场处于相对缺位的现状无疑为“三农”互联网金融发展提供了空间。

陆奇捷认为，互联网金融的发展恰恰能够对农村金融存在的缺失形成补位。翼龙贷能够及时有效利用互联网技术去做传统金融所不能触及的领域，同时利用互联网技术进行风险管理，完成传统金融很难完成的部分。将更多城市端资金更合理地配置到农村。

陆奇捷进一步表示，互联网金融正是实现优化配置的落实主体，从技术手段看，互联网金融面临更加良性的发展空间。

面对“三农”巨大的市场空间，众多互联网金融企业表现出很大的热情。据社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书（2017）》显示，在政策环境趋紧的下，仍有大量互联网金融平台开始涉足“三农”业务。

据第三方机构的数据，截至2016年，业务范围内包括“三农”业务的P2P网贷平台达到335家，而专注“三农”领域的P2P网贷平台有29家，均较前一年有明显增长。其中行业代表企业翼龙贷的交易额为252亿元，占全部市场份额的40%左右。

特色风控 守护“三农”互联网金融安全

当互联网金融机构进入“三农”领域过程中，不得不面对的是农村地域广阔、人口众多、信息分散以及征信机构的力量薄弱的现实情况。因此，风控成为互联网企业进入“三农”市场的最大考验。

拥有十余年“三农”互联网金融行业经验的翼龙贷，同样也要不断创新完善自己的风控体系。在坚持线下风险防控与线上信息撮合相结合的“同城O2O”模式同时，利用线上大数据、人工智能等技术，建立起了涵盖“银行级三道防线”、“大数据反欺诈审核”、“线下实地调查”、“APP线上流程管理”、“三农信贷审批系统”等在内的全面风险管理框架，以及信用风险管理、操作风险管理在内的精准风险管理流程，形成了具有农村特色的风控模式。

具体表现为，升级原有合作商APP为贷款作业APP，实现了出借全流程记录。通过定位系统等技术实现对主体反欺诈与形式反欺诈识别，降低风险控制成本。同时还对村村翼龙实践进行经验总结和升级改造。

在借款端，依托借款人APP开展线上化运营，实现线上获客、身份识别、借款人反欺诈、AI标准审核及贷后管理等。面对三农领域经营主体发上的变化，积极开发出适合的产品和模式，如供应链金融和集群金融，以此提高获客，并进行集中风险管控。

与此同时，翼龙贷通过全国不同区域的数据分析，实现风险动态管理，并根据实际情况配置资源，做到有效地组合管理。

最重要的一点，翼龙贷始终明确信息中介定位、坚持小额分散经营原则，以普惠“三农”为使命。数据显示，翼龙贷撮合借款的93%金额在9万以下，10万以上的仅占7%；借款笔数分散，分布在全国1200多个区县；借款资金流向分散，遍布农林牧渔、零售业、制造业等20多个行业。

对互联网金融行业而言，合规优质的平台将在监管的指引下走上规范发展之路。诚如北京市互金整治办人士所强调，P2P为小微企业拓展了新的融资渠道，具有普惠性的社会价值。

当前，监管部门明确表示，P2P专项整治工作将会继续，并且“节奏不变、进度不断、力度不减”。这将有利于促进合规P2P平台健康发展。