翼龙贷陆奇捷：辨证认识农村贷款风险 农村借款人资产负债率很低

凤凰网WEMONEY讯 7月12日，由北京市互联网金融行业协会和中国人民大学汉青经济与金融研究院共同举办的互联网金融发展新趋势国际交流研讨会在人民大学明德主楼召开。中国人民大学汉青经济与金融研究院院长汪昌云、英国牛津大学赛义德商学院金融学教授Oren Sussman、中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚、北京市互联网金融行业协会副秘书长张羽等多位专家及企业代表与会。

会上，翼龙贷总裁陆奇捷表示，对农村贷款的风险需要有辨证的认识，农村借款人的资产负债率水平很低。此外陆奇捷还建议应稳步推进农村信用数据库建设、进一步完善农村资产确权和交易机制及充分改善农村金融司法环境。

“从经济发展的角度，农村具有潜在的后发优势。”陆奇捷认为，“我国经济发展正处于转型期。农村的投资和消费需求，将是今后很长一段时间我国经济发展的驱动力。换句话说，离开农村不足以论大的发展。同时，我们也认为，我国农村面临着重大的发展机遇。这种机遇是市场、劳动力、技术等多种因素共同促成的。”

相反角度来看，充满机遇的同时，农村发展慢，从根本上是资源配置失衡的问题。作为现代社会和经济发展的关键要素，金融供给严重不足成为阻碍我国农村发展的短板。对于农村金融供给不足，陆奇捷举了三个现象为佐证：国有银行农村金融网点的不断收缩、农村商业银行资金严重外溢和农村民间借贷、高利贷盛行。

“在深入探讨传统金融体系与农村市场体系时，发现格格不入，虽然监管在倡导金融机构去发展“三农”金融，但实际效果达不到预期。”在探讨传统金融与农村市场关系时陆奇捷表示。他总结有三点原因：一是技术层面，客户服务能力和效率，风险管理技术与成本。二是机构主体的意识层面，传统官本位的意识使得金融机构不愿服务于农村小微客户。三是大的金融体系层面，缺乏与市场需求相匹配的体系建设。

那么，农村互联网金融如何实现对传统金融的补位作用呢？

陆奇捷认为可以从以下五个方面：一是从根本上体现金融资源的市场化配置。二是突破物理网点限制、有效扩大金融服务的市场覆盖。三是提供更便捷、更人性化的金融产品和服务。

四是更有效控制经营管理成本。五是有利于创造相应的风控技术，实现农村金融的持续发展。

值得注意的是，会上陆奇捷还谈了谈近些年来翼龙贷展业中的体会。

许多人认为，农村贷款风险很高。陆奇捷认为，对农村贷款的风险需要有辨证的认识。“资产负债率是衡量长期偿债能力的核心指标。相对城市而言，农村借款人的资产负债率水平很低。”

“从短期看，收入负债率会构成一定压力，但金融机构可以通过产品设计去合理缓冲。另一方面，从还款意愿看，农村借款人的信用意识比较质朴。即使存在着区域差异，我国农村仍普遍带有明显的熟人社会特征。这种特征既有助于开展反欺诈调查，对贷后管理也有着积极的意义。”陆奇捷表示。

此外，着眼于农村金融生态建设，陆奇捷代表翼龙贷也提了一些建议，除交通、通信、教育、医疗等基础设施建设外，陆奇捷认为重点还应改善、建设以下方面：

一是稳步推进农村信用数据库建设。

二是进一步完善农村资产确权和交易机制。

三是充分改善农村金融司法环境，包括加快确立互联网金融主体资格、进一步完善失信惩戒机制等。