《创业家》专访翼龙贷王思聪：从电商败局走出的P2P“野蛮探路者”

从2013年末开始P2P网贷行业可谓是野蛮生长，一边是每天几乎都会有新平台上线，一边是在去年10月份开始了倒闭潮，我们知道P2P网贷实际上是民间借贷的互联网化，而说到民间借贷，我们不得不提到民间借贷的发源地--温州，从不规范的民间借贷到集体“跑路潮”，这似乎是今天P2P借贷行业的一个线下版的缩影，追根溯源，在温州这片孕育了无数中国企业家的土地上留下了大量的借贷坏账，于是有了今天温州的金融改革，在这样一个背景下，一家从传统民间借贷撮合业务转型为线上P2P业务的公司--翼龙贷，进入了我们的视角。

翼龙贷是中国较早倡导互联网电子借贷交易平台的企业，公司董事长王思聪早年从事过教育和服装生意，直到1997年创立了CE88贸易和电商网站，成为互联网浪潮的第一波试水者，到2002年从事民间借贷撮合服务，才真正进入传统金融行业，2007年，创立了翼龙贷的前身“中国在线贷款网”， 2009年改名翼龙贷网，2011年翼龙贷网获得入驻国家金改单位温州民间借贷登记服务中心的资格，成为温州金改试点的互联网金融企业，2013年5月11日翼龙贷网获得央视新闻联播正面报道，到今日，翼龙贷在王思聪的带领下，已经成为互联网金融P2P网络借贷合规合法的平台，为中国式互联网金融P2P行业提供一个可行性的发展方向。今天我们就听听这位从20岁就开始连续创业的翼龙贷CEO王思聪和他所理解的P2P金融。

以下为王思聪口述：

只要你赔得起，永远在创业的路上，就会有机会成功。

对于创业者来讲，我是一个老创业者了，投身互联网做电商时，我比马云有钱，但他成功了，我破产了，如果怕打击的话也撑不到今天，因为我都已经五十了，翼龙贷算是刚刚有一点起色，从创业的历程当中，我总结了一点，只要你赔得起，永远在创业的路上，就会有机会成功。从金融和互联网来讲，事实上我懂得并不是很多，虽然我经历很早，我相信一个问题，就是坚持重复去做一件事情，一定有希望成功，这是我的一个看法。

从翼龙贷来讲，在一年以前，还没有这么大，只有二十个人，现在已经有一百多个人了，我就明显感觉到，创业者变成了老板，变成一个CEO，变成一个董事长，是一个截然不同的事情。比如说我们现在下面的员工，我都不认识谁是谁，我看到的只是我们部门的主管，另外就是要保持住你自己的核心优势，就是说关注核心问题，并且你会发现一个规律就是问题是在不断解决，还不断发生，当你把这个问题作为一个常态去解决的时候，你就发现没有什么大不了的问题，我觉得创业就是这样，也许翼龙贷我还会存在着二次创业，也会存在着二次发展，因为创业确实是一个永恒的事情。

我做P2P实际上是一个约定俗成的事情

我们百分之五十的创始人，是在1997年从事互联网的，2000年的时候，我们就开始做民间借贷的撮合业务，到2007年我们做互联网金融，2009年我们开始开发P2P，又增加了我们华为的一个开发团队。从团队来讲，在互联网这个技术背景上，我们的创始团队还是很不错的，现在随着P2P和互联网金融的发展，公司的人员也增加起来，基本上到年底我认为翼龙贷至少要突破两百人，我们现在在全国已经覆盖到了1000个网点，提供的贷款5月份能超过1.5个亿，而且每个月在以30%的速度增长，很有可能在今年年底要突破二十个亿，明年我们有可能突破一百个亿，这是我们的一个实际情况。

目前翼龙贷的形式也在改变，我们现在主要是把P2P的社区体验和互联网加起来，这一点在翼龙贷基本上全国应该至少有几百家社区体验店了，可以理解成民生银行在社区里的那种店，当然我们那个店主要是把借贷的客户和放贷的客户、理财的客户推荐到网络平台上，目前的产品比较单一，下一步有可能我们也想把信贷证券化、债权证券化等个性化的设计加进来，比如对于小的投资机构我们可以给你设计五百万的额度，对于大的机构我们给你设计一千万的、甚至一个亿的额度，因为翼龙贷不缺优质债券，平时基本上什么时候投，你的钱就什么时候出去，不存在资金站岗问题，这就是翼龙贷的优势。

一开始做互联网没有那么高尚的情操，做得比较早，也没经验，两千年纳斯达克崩盘，我们当时做的电商项目就破产了，破产以后就转做民间借贷，所以今天我做P2P实际上是一个约定俗成的事情，如果让我选其他行业也没有可能，别的也不会，到了2012年以后我们入驻温州以后基本上处于半合法状态，这个时候和监管层在沟通，包括一些政府部门，无形当中社会责任感起来了，当然主要原因是2013年5月11日新闻联播对翼龙贷做了一个正面报道，因为我认为这一次的互联网金融的创新和改革的势头不是我们从下面发起来的，而是从上至下的，因为你们要看看新闻联播播对我们的报道就可以看到，绝对不是我们底层的监管机构包括我们草根推动的互联网金融，当时中央电视台采访我的时候简单透露了一下，说这届政府副总理主持召开了一个会议，主要是对互联网金融这一块，然后找一家企业，随便从市场上找肯定不行，当时温州金改基本上把我们作为互联网金融小微信贷的代表企业在2012年10月份递给国务院了，可能这是政府选择我们的一个原因。

温州金改带来的机遇

我理解的金融是国家的主权工具，可能不像电商那样让大家恶性竞争，因为一个金融竞争带来的后果是稳定问题，是弱势群体的钱很有可能收不回来的问题，所以我理解政府包括高层，包括总理都在政府工作报告当中提到互联网金融，那么可见互联网金融一定不像其他行业那样让你无序竞争，让你无序扩张，这是我对咱们这个金融的一个理解。

我们知道温州作为中国的民间借贷的发源地，在中国的江浙的经济当中起到了很大的作用，2011年的时候温州的高利贷基本上破产了，这个是作为从事高利贷公司的一个非常罕见的一个现象，这就说明当时经济出问题了，而且政府也看到了这么一个现象，所以温州才做决定试点民间借贷的这个改革，就是说民间借贷在温州推行以后，对于高利贷的这个影响还是比较有意义的。比如说我个人认为从数据上看，温州在全中国民间借贷利率，很有可能低于我们小贷公司的利率，这是给温州高利贷的一个打击。同时我也看到了中国的民间金融，很有可能随着我们国家政府对多元化经济的支持促使利率往下走。在这样的一个背景下，就翼龙贷而言，随着政府的规范和支持，使得翼龙贷入驻温州，入驻温州以后政府看到P2P和互联网未来的趋势，把翼龙贷作为蓝本向咱们有关的监管部门做一些报告，而且也看到了监管机构也以我们的蓝本制定了一些P2P行业的规则，这是我们这个团队感到比较欣慰的事情。

我们是野蛮人在做别人不做的事情

我觉得金融行业从整个创新来讲它肯定是野蛮的。翼龙贷为什么会受到关注，我认为有这么几点，一个是我们紧跟政策，我们90%的借款用户是三农，而且首次单笔借款不超过6万，这是产品的定位。另外一个是我们靠我们的合作商来做贷前、贷中和贷后的服务，作为我们翼龙贷搭建的平台，我们把我们十六七年的互联网经验，以及民间借贷的经验，通过互联网和IT技术让我们的加盟商和合作商使用，这样对我们的农村经济，对于金融覆盖不到的地区是非常好的事情，另外考虑到BAT如果进入这个领域会是灾难性的结果，他们会基本上进来就给你颠覆了，那么我们选择O2O的模式，因为O2O注重是线上线下，翼龙贷从早期就预防这个问题，我们下沉到农村，农村这块因为他们人群很大，很多，而且农村金融需要圈子，需要你了解他和理解他，中国的地域太广，每个地区的文化不一样，所以翼龙贷从第一天开始，基本上就在下沉，下沉，下沉，正好又遇到了2014年国家的一号文件，三农和互联网金融，三农金融这一块，我相信我们在这个方面建立了很好的壁垒。

另外，我们都知道中国的小微企业如果说你的财务记录良好的话，正常的话，基本上现在从银行已经可以拿到钱了，这是我们在全国所做的数据分析，那我们做的是什么呢?就是家庭个体工商户，这一块到目前为止基本上中国的金融资源，银行业没有覆盖，而且这个群体没有良好的财务数据，甚至连流水都没有，就一个流水帐，所以这一块我们翼龙贷在啃，原则上这是国家应该做的事情，而P2P互联网金融本身应该是一个普惠金融的理念，原本我们做的事儿应该由国家的金融机构、由政府来做，但是现在是我们在做，所以说我觉得我们是野蛮人在做别人不做的事情。

家庭为贷款主体的方式是我们认为控制风险很好的一个模式

另外一方面，我要讲的就是风控问题，我个人认为小额信贷的风险本身是一个世界性问题，主要是现在金融和互联网的融合，在风险控制上没有非常好的模式出现。就翼龙贷而言，我们对于小额信贷的理解，还是比较充分，我们从2002年就已经介入民间借贷的撮合业务，大家都知道互联网金融更多是民间金融互联网化这么一个现象，我们之前线下主要就是做数据的采集、家访，以及视频、音频的采集，现在就是把所有的线下信息上传到线上，我们开发了一套系统，就是说属于菜单式的，通过IT的技术手段筛选评估，就能把借款的损贷率控制在很低。另外我们在风险控制上以家庭为单位，而不是以个人，我们通过一个家庭作为借贷主体，来降低损贷率。这一点我们也得到了很好的验证，因为所有的机构基本上都是以个人作为借款，除非其他有担保，包括一些财产抵押。家庭为贷款主体的方式是我们认为控制风险很好的一个模式。

互联网金融的监管要遵循互联网的发展和互联网的游戏规则

对于政府监管，我个人认为对于品牌知名度比较高，合规合法的P2P平台是个好事。就是说金融消费者他也在不断选择好的平台和排除不好的平台，金融消费者往往都是在这种不确定状态当中，在问题出来后不断学习和成长的，成长以后他会选择合规合法的平台，另外一个从政策的监管来看，这根稻草基本上已经落地，从政府的角度来看，一定要有监管，因为不监管的话会出问题，就像我一直倡导的一样，在合规合法的状态下去创新，因为金融创新伴随着是风险，它跟其他行业的创新还不太一样，所以我也理解政府对于创新，对于互联网金融的监管，以及他们的担忧，我也看到了最近有一些高管也在讲，互联网金融不但要管，还要严管，其实严管有可能会对这个行业会形成一个良性的发展，那么你说现在没有管治，那出现几千家，这几千家如果我们遵循互联网的游戏规则，就是赢者通吃，就剩下几家巨头做主导，那么那些被淘汰的就必然跑路，这就会出很大问题。所以说政府在这个时候提高门槛和监管，我认为受益的是大众老百姓。

我期许政府监管的时候，要遵循互联网的发展和互联网的游戏规则，而不能完全依赖于我们传统银行的监管，因为任何一个创新，它都要看未来的趋势，创新本身有风险，但同时也是解决了生产力，我觉得在解决生产力，挖掘行业价值方面，这个应该监管者多看，而不是说他们带来的什么问题，我觉得这个方面监管者监管机构，还是要多思考，多调研。

i黑马点评：

      2013年互联网金融来势汹汹，这其中，P2P就是典型的模式之一，翼龙贷无疑是P2P中的典型代表。自2012年成为温州金改试点平台，以及2013年5月11日被央视新闻联播作为P2P业典型公司报道之后，翼龙贷迅速被业内熟知，翼龙贷CEO王思聪更是“火了”，连王思聪自己都笑称自己都可以和汪峰争着上头条了。翼龙贷能有今天的成绩，并不是一个偶然，这与王思聪潜伏金融界10年的积淀是分不开的，人们常说，每个成功者的背后都有一段辛酸的往事，王思聪也不例外。作为互联网金融的一个重要范畴，P2P网贷从它被引入中国的那一天开始，就受到了众多有识之士的瞩目，作为一种新型的资本流通渠道，网络贷款在这几年的发展过程中，已经充分显示出了其特有的功能及其蓬勃的生命力，而展望未来，互联网金融关于创新的本质内涵则决定了网络贷款这一新型金融未来必将向着产品端延伸的现实要求，而众多的市场人士对此也是寄予了极大的希望和关注。